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借款3万还800万!民间借贷怎么了?

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朋友来电咨询,民间借贷到底合不合法?怎么会有如此疑问!最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定可是2015年9月1日起便施行了。其中第一条写明——本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

也就是说民间借贷的合法性问题,在2015年便明确,是可以的,是合法的。所以我的回答是肯定的——民间借贷合法。

朋友说了,杭州公安机关都开新闻发布会了,说套路带不但违法,还犯罪!要不你看一下,然后我们再沟通。

好吧。打开手机,看到环球网发布的,标题为《女老板借款3万最后变800万,卖掉3套房都没解脱》的报道。

其大致内容就是所谓的小贷公司,以短期借款方式(一般为20天到一个月的借款期),与借款人签订借款合同,而借款人实际拿到手的借款,最多仅为合同金额的一半。并对到期未能还款的借款人明面上是以新借款偿还旧借款方式处理,实际上是按比计算复利更夸张的“合同约定”方式,不断叠加。

某位朱女士的遭遇更是奇葩!仅实际获得借款3万元,借款期限10天,借款合同却写了8万元。借款到期未能偿还后,按照上文的“合同约定”模式,一年左右,由最初的3万元借款,累计到了800万!

对于所谓的800万债权,出借人也不是依法索要,而是采取辱骂、殴打、恐吓等非法方式要债,性质极其恶劣!

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对于民间借贷的出现,我是较为清楚的。早年,不少企业,特别是民营企业,现金流往往不是太好,确实存在需要短期、及时借款的情形。然而向银行借款,不但需要担保,还需要较长的审批时间。民营企业无法满足银行的相关放贷条件,或等不及银行的下款时间,这时民间借贷问题就出现了。

在2015年9月1日最高院的规定生效前,对于民间借贷的认定不一。有的法院认为放贷问题应该属于银行等金融机构,不应该由民间处理(当然这种观点的法院不多)。更多的法院认为,民间借贷是一种普遍存在的社会现象,不论是自然人还是法人,难免会遇到资金问题,一定利息范围内的借贷,即有利于借款方资金问题的解决,也可以让存在资金闲置的出借方适当获利,是一种双赢。

说完民间借贷的合法性问题后,其实还存在一系列问题。此文只说其中比较重要的两个——其一,法律对民间借贷的利息有没有限定?民间借贷实际拿到手的钱与借款合同不一致,怎么算?

我们先来看民间借贷的利息问题。

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

从该条规定,我们可以清楚的看出,民间借贷的利息上限是年息36%如果借款利息的上限超过36%超过部分,法律是不予支持的。

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定,借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。 按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。

从该条规定可看出,在年息24%的范围内,将利息计算入本金,再计算后期利息,法律是支持的。那么有人要问了,如果约定的利息是36%尼?那这个36%利息,只能有24%计算入本金,超出的12%只能是利息,无法计入本金。

接下来,我们再来看,民间借贷实际拿到手的钱与借款合同不一致,怎么算?

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

据此,法律已明确,借款的本金以实际拿到手的为准。

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民间借贷再实践中,还存在着大量的细节问题。例如规定十七条的转账记录问题,很多当事人想当然的认为,我有银行的转款记录啊!这还不能证明我是借款?

当然不能!转款记录只能证明你向对方打款,而这个打款是借款?是你之前借款的还款?是你购物的货款?是你基于朋友关系的“份子钱”。。。。。。这些按照民诉法的举证规则,是要原告举证说明的。原告无法说清情况,往往面对的就是败诉!

还有这种人!我在他危难的时候借款救他,他还反过来否认!有的,我遇到过,而且很多。当原告证据不足的时候,我甚至不建议当事人起诉,因为法院对案件的依法审查,与老百姓认为的审查,有所不同。如果两者相同,岂不是人人都可以做律师,不论谁都可以当法官了。

对于杭州警方召开新闻发布会,公布“套路贷”,严打“套路贷”的行为,本人拍手称快!不应当让本应双赢的民间借贷,成为犯罪分子违法犯罪的由头。民间借贷的口碑,不应当被这些犯罪分子玷污!

借款3万还800万!民间借贷怎么了?

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